La renégociation de crédit, ça sert à quoi ?

Avec des taux qui ne cessent de baisser, il est réellement opportun de renégocier son crédit immobilier. Car il faut bien le reconnaitre, c’est particulièrement frustrant de voir des taux d’intérêt inférieurs à 3% en agence, alors que l’on rembourse son crédit immobilier négocié il y a quelques années à 4 ou 5%. Pour que cette baisse se répercute sur le prêt en cours de remboursement, il faudra en faire la demande auprès de l’organisme de financement ayant libéré le capital, donc lui demander de modifier certaines conditions du contrat initial.

Que gagne-t-on à renégocier son emprunt immobilier ?

En cours de remboursement d’un crédit immobilier, l’emprunteur peut connaitre des difficultés de solvabilité, ou vouloir profiter de la tendance baissière des taux d’intérêt. Pourquoi renégocier son crédit immobilier ? Justement pour ces deux raisons, notamment la seconde, puisque la baisse des taux permet de réduire le coût global de crédit.

En effet, la renégociation est un réaménagement avantageux du contrait de crédit immobilier initial auprès de l’établissement prêteur. Elle consiste en un amendement des conditions tarifaires de remboursement, ceci sur la base de l’évolution du marché des taux d’emprunt. En dehors de la faculté de remboursement qui peut nécessiter une renégociation de crédit, l’emprunteur fait généralement une telle demande parce que les taux affichent une nette tendance à la baisse et il estime être lésé en payant des intérêts qui ne reflètent plus la réalité du marché bancaire.

Ainsi, le fait de renégocier son crédit immobilier permet de réaliser des économies substantielles. Mais encore faut-il que la banque accepte de modifier le contrat de prêt, car les établissements de financement ne se montrent pas conciliants envers tous leurs clients. Pour mettre toutes les chances de son côté, il faudra donc monter un dossier solide.

Comment renégocier son contrat de prêt avec succès ?

Certaines conditions doivent être réunies pour une renégociation de prêt immobilier :

• être dans la première moitié du crédit immobilier,
• avoir au moins 0,70 voir 1 point d’écart entre le taux du crédit à rembourser et le taux actuel pratiqué sur la même durée,
• avoir un capital restant dû d’au moins 70 000 euros.

La première moitié du prêt est un détail primordial lorsqu’il s’agit de renégocier son crédit immobilier. Et pour cause, la part des intérêts dans les mensualités varie au cours de la durée de l’emprunt. Elle est importante dès le début puis devient minime par la suite au profit de la part constituée par le capital. De fait, plus la durée de vie du prêt est avancée moins la renégociation est intéressante puisque cette dernière est censée baisser le taux d’intérêt et non le capital à rembourser.

Quant au point d’écart, si l’emprunteur a par exemple un taux de crédit à 2,60 % sur 20 ans, et que les taux actuels sont à 1,60%, celui-ci peut envisager de renégocier son crédit immobilier pour signaler cet écart et bénéficier de conditions tarifaires plus avantageuses.

Par ailleurs, la modification du contrat de prêt ouvre deux solutions à l’emprunteur. Ce dernier peut décider de réduire la durée du crédit tout en conservant ses mensualités ou opter tout simplement pour une baisse des mensualités. Cette seconde option permet de souffler côté budget tout en faisant généralement des économies sur l’ensemble de l’emprunt. Plus de détails à ce sujet sur immoz.info.

Parallèlement, un rachat de crédit peut rapporter encore plus si l’emprunteur choisit de baisser la durée du prêt plutôt que les mensualités. En jouant sur la durée, celui-ci profitera d’intérêts réduits et le gain supplémentaire dans ce cas peut être de 30% par rapport à une à une réduction des mensualités. Au vu de ces subtilités, il est recommandé de se faire assister par un courtier en crédit pour renégocier son crédit immobilier de manière avantageuse.